Darlehensgeber
Was ist ein Kreditgeber?
Ein Kreditgeber ist eine Einzelperson, eine öffentliche oder private Gruppe oder ein Finanzinstitut, das einer Person oder einem Unternehmen Mittel zur Verfügung stellt, mit der Erwartung, dass die Mittel zurückgezahlt werden. Die Rückzahlung beinhaltet die Zahlung von Zinsen oder Gebühren.1 Die Rückzahlung kann in Raten erfolgen, etwa in Form einer monatlichen Hypothekenzahlung (einer der größten Kredite, die Verbraucher aufnehmen, ist eine Hypothek) oder als Pauschalbetrag.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditgeber ist eine Einzelperson, eine öffentliche oder private Gruppe oder ein Finanzinstitut, das einer Person oder einem Unternehmen Gelder zur Verfügung stellt, in der Erwartung, dass die Gelder zurückgezahlt werden.
- Die Rückzahlung beinhaltet die Zahlung von Zinsen oder Gebühren.
- Die Rückzahlung kann schrittweise (wie bei einer monatlichen Hypothekenzahlung) oder als Pauschalbetrag erfolgen.
Kreditgeber verstehen
Kreditgeber können aus einer Vielzahl von Gründen Mittel bereitstellen, z. B. für eine Hypothek, einen Autokredit oder einen Kredit für kleine Unternehmen. Die Bedingungen des Darlehens legen fest, wie es zu erfüllen ist, seine Laufzeit und die Folgen von Zahlungsausfällen und Zahlungsverzug. Letztendlich kann ein Kreditgeber zu einem Inkassobüro gehen, um überfällige Gelder zurückzufordern.
Wie treffen Kreditgeber Kreditentscheidungen?
Individuelle Kreditnehmer
Die Kreditwürdigkeit hängt maßgeblich von der Bonität des Kreditnehmers ab. Der Kreditgeber prüft die Kreditauskunft des Kreditnehmers, die die Namen anderer Kreditgeber, die Kredite gewähren, welche Kreditarten gewährt werden, die Rückzahlungshistorie des Kreditnehmers und mehr enthält. Der Bericht hilft dem Kreditgeber festzustellen, ob der Kreditnehmer mit der Verwaltung von Zahlungen auf der Grundlage der aktuellen Beschäftigung und des Einkommens zufrieden ist. Kreditgeber können auch den Fair Isaac Corporation (FICO) Score in der Kreditauskunft des Kreditnehmers verwenden, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen und eine Kreditentscheidung zu treffen.
Der Kreditgeber kann auch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) des Kreditnehmers bewerten,indem er aktuelle und neue Schulden mit dem Vorsteuereinkommen vergleicht, um die Zahlungsfähigkeit des Kreditnehmers zu bestimmen.
Bei der Beantragung eines besicherten Darlehens, wie beispielsweise einesAutokredits oder einerHome-Equity-Kreditlinie (HELOC),verpfändet der Kreditnehmer Sicherheiten. Der Wert der Sicherheiten wird bewertet und die durch die Sicherheiten besicherten bestehenden Schulden werden von ihrem Wert abgezogen. Das verbleibende Eigenkapital beeinflusst die Kreditentscheidung.
Der Kreditgeber bewertet das verfügbare Kapital eines Kreditnehmers, das Ersparnisse, Investitionen und andere Vermögenswerte umfasst, die zur Rückzahlung des Kredits verwendet werden könnten, wenn das Haushaltseinkommen nicht ausreicht. Dies ist hilfreich bei einem Arbeitsplatzverlust oder anderen finanziellen Herausforderungen. Der Kreditgeber kann fragen, was der Kreditnehmer mit dem Kredit vorhat, z. B. um ein Fahrzeug oder eine andere Immobilie zu kaufen. Andere Faktoren können ebenfalls berücksichtigt werden, wie zum Beispiel Umwelt- oder wirtschaftliche Bedingungen.
Geschäftskreditnehmer
Banken, Sparkassen und Kreditgenossenschaften sowie Kreditgenossenschaftenkönnen Small Business Administration (SBA)-Programme anbieten und müssen die SBA-Darlehensrichtlinien einhalten. Private Institutionen, Angel-Investoren und Risikokapitalgeber verleihen Geld nach ihren eigenen Kriterien. Diese Kreditgeber werden auch den Zweck des Unternehmens, den Charakter des Unternehmensinhabers, den Standort des Unternehmens und den prognostizierten Jahresumsatz und das prognostizierte Wachstum des Unternehmens berücksichtigen.
Kleinunternehmer beweisen ihre Fähigkeit zur Rückzahlung von Krediten, indem sie Kreditgebern sowohl persönliche als auch geschäftliche Bilanzen zur Verfügung stellen. Die Bilanzen enthalten Angaben zu Vermögenswerten, Verbindlichkeiten und zum Nettovermögen des Unternehmens und der Person. Obwohl Unternehmer einen Rückzahlungsplan vorschlagen können, hat der Kreditgeber das letzte Wort über die Bedingungen.